Мобильный платеж и оплата в приложении. Что нужно знать заказчику?

сайт_мобплат

Просите своих клиентов перевести оплату на личную карту? Зря. Бизнес стремится к легализации платежей через веб-сайты и приложения. За последние 2 года в ФСН было зарегистрировано около 2 000 000 онлайн-касс.

Что нужно знать заказчику, чтобы не получить проблем с клиентами и законом, — читайте в нашей статье.

Использование карт физических лиц

Этого делать нельзя.
Интернет-бизнесу нельзя использовать переводы на карты физлиц. Нужно купить или взять в аренду кассу: онлайн или облачную. Штраф за её отсутствие у ИП не менее 10 000 рублей, у компании — не менее 30 000 рублей. Если вы продолжаете работать без кассы и после штрафа, а ваша выручка достигла суммы в 1 000 000 рублей — наказание меняют. Руководителю запрещают занимать старую должность от 1 до 2 лет, деятельность организации или ИП приостанавливают на срок до 3 месяцев.

Однако одной онлайн- или облачной кассы не будет достаточно. Как минимум вам потребуется ещё интернет-эквайринг. Но обо всём по порядку.

Базовый набор

В случае электронной коммерции онлайн-касса фактически выполняет все те же функции, что и в розничном магазине. При оплате заказа информация с сайта поступает на фискальный накопитель онлайн-кассы, а оттуда — к оператору фискальных данных — юридическому лицу, которое создали для передачи данных в налоговую РФ. После обработки данных (всё происходит быстро: моментально или в течение 2-3 минут) оператор отправляет фискальные чеки в налоговую и покупателю (либо вам, чтобы вы отдали чек клиенту или отправили его номер по SMS), как этого требует закон РФ.

Если с кассой понятно, то для чего нужен эквайринг? Всё очень просто. Интернет-эквайринг позволяет клиенту оплатить товар или услугу на сайте или в приложении без использования дополнительных средств. В момент оплаты услуги в интернет-магазине эквайер (банк или агрегатор) получает запрос на снятие средств, подтверждает отправку и уведомляет клиента о снятии денег. Чаще всего это стандартные SMS-сообщения.

Этого будет достаточно, если вы экономите и собираетесь самостоятельно, т. е. вручную, передавать все данные из онлайн-кассы оператору фискальных данных. И не когда-нибудь, а моментально, после любой из покупок. Без перерыва. Каждый раз. Ежедневно. 24/365.

Ладно. Мы шутим.

На самом деле никто этим не занимается. Бизнесу предлагают на выбор 3 варианта, которые помогают решить эту проблему: взять на себя отправку данных «фискальному» оператору.
Разберём каждый из них.

Онлайн-касса, интернет-эквайринг
и дополнения

Если у вашей компании есть онлайн-касса и она вас устраивает, можно рассмотреть варианты работы с ней. Например сервис «Бизнес.Ру Онлайн Чеки» позволяет связать вашу кассу с эквайером. Он нужен, чтобы получать информацию от банка или агрегатора и передавать её оператору фискальных данных.

Для того, чтобы использовать этот сервис необходима подключенная, зарегистрированная в налоговой онлайн-касса и эквайер, с которым у компании договор. Подключать «Бизнес.Ру Онлайн Чеки» к банку или агрегатору не нужно. Сервис уже связан со всеми крупными эквайерами страны.

Аналогично будет работать «Сервис фискализации платежей Облачная касса» 54-ФЗ». Помимо предоставления облачных касс, о которых вы прочитаете позже, сервис предлагает эквайринг и другие услуги.

Можно использовать платёжный шлюз — связующее звено между веб-сайтом и банком-эквайером, которое позволяет бизнесу принимать оплату на сайте по карте. Шлюз обеспечивает проверку данных клиентов и безопасную передачу средств с помощью шифра данных клиента и номера его карты. Здесь можно посмотреть каталог платёжных шлюзов.

Приложение «1С-Битрикс.Кассы» подойдёт, если вы работаете на CMS 1С-Битрикс. Эта платная платформа, но приложение к ней уже не стоит дополнительных денег. «1С-Битрикс.Кассы» поможет в фискализации платежей. Таким образом, ваши траты сократятся. Оплачивать придётся только покупку или аренду кассы, комиссию эквайера и техобслуживание платёжной системы.

Сервисы приёма платежей с услугой фискализации

Позволяют не иметь собственную онлайн-кассу вообще. При выборе этого варианта оплата приходит не на расчётный счёт организации или ИП, а на расчётный счёт сервиса. И именно сервис берёт на себя работу с фискальными накопителями, оператором фискальных данных, налоговой, банками, чеками. За это с каждой покупки он будет брать комиссию.

Ещё один плюс выбора такого сервиса — лёгкая установка. Вам дают готовый модуль для интеграции в платформу сайта и руководство, как это сделать. Любой IT-специалист вашей фирмы сделает это за пять минут.

Выбор сервисов есть.
Наиболее популярные: Robokassa, ИнвойсБокс, Assist и Atol.

Облачная касса и интернет-эквайринг

Вы приобретаете или арендуете облачную кассу, после чего регистрируете её в налоговой. Если касса не ваша — уточните у арендодателя её параметры и передайте их в ФНС. Все регистрационные номера нужно сказать компании, которой принадлежит касса.

Что касается установки — это несложно. Как и в предыдущем случае, выдают готовый модуль и руководство, как встроить его в платформу сайта. Займёт не больше 5–10 минут вашего IT-специалиста.

Перед тем как выбирать облачную кассу, обратите внимание на её совместимость с вашим эквайрингом. Если эквайера ещё нет — рекомендуем искать уже готовые предложения. Например, касса АТОЛ Онлайн и интернет-эквайринг от Яндекс.Касса

В этом случае вам не нужно будет привязывать к платформе сайта отдельно и модуль кассы, и модуль банка-эквайера. Эквайер самостоятельно прикрепляет кассу к личному модулю оплаты. Информация уходит из банка напрямую в облачную кассу, что позволяет вам не вбивать вручную каждую транзакцию.

Если бы модули не были связаны — это пришлось бы делать.
И вот сейчас мы не шутим.

Облачная касса работает круглосуточно и ежедневно. Она самостоятельно открывает и закрывает смены, передаёт информацию оператору фискальных данных. Сбои возможны. По этой причине лучше приобрести свою кассу. Но это дорого. От 45 000 рублей и выше. Поэтому выбирать кассу, в том числе и в аренду, нужно внимательно. 

Одни из наиболее популярных облачных касс в аренду в РФ — АТОЛ Онлайн, Cloud Kassir, Облачная касса» 54-ФЗ, OrangeData. Если вы всё же решили купить такую кассу — можете сделать это в E-Com, например. У них уже есть готовые предложения с банками Тинькофф, Точка и Unitpay.

Преимущества мобильных платежей

Какой из вариантов вы бы ни выбрали — это будет стоить денег, однако они не будут потрачены зря. Во-первых, это ведение бизнеса в рамках закона. Во-вторых, это элементарное уважение потребителя. Люди активно пользуются мобильными платежами, лишать их такой возможности — практически равноценно тому, чтобы оставить без сервиса.

  • мобильные платежи облегчают интернет-шоппинг — оформить покупку в несколько кликов проще, чем переводить деньги по реквизитам из переписки по e-mail;
  • мобильные платежи позволяют вам лучше узнать предпочтения своих пользователей — вы можете отслеживать интересы ваших клиентов и сегментировать их по истории покупок;
  • мобильные платежи безопасны — это как с самолётами. Многие боятся авиатранспорт, но по факту он один из самых безопасных. Данные мобильного платежа надёжно зашифрованы, из-за чего риск кражи средств для обеих сторон снижается.

Разберём последний пункт на примере мобильных платёжных систем и сервисов.

Android Pay

Android Pay не хранит номера карт на устройстве и не передаёт информацию о них никуда. Оплата проходит с помощью токенов — случайно генерируемых наборов цифр.

Apple Pay

Apple Pay действует аналогично. Зашифрованные данные отправляются на серверы Apple, а оттуда — в банк. Банк генерирует номер учётной записи устройства, который направляет обратно. Затем Apple создаёт номер учётной записи пользователя, но не раскрывает его, а отправляет в виде шифра на смартфон, в Secure Element.

Samsung Pay

Samsung Pay использует не только систему токенов, но и инфраструктуру безопасности KNOX, а также аутентификацию пользователя по отпечатку пальца.

Риски мобильных платежей

Основные риски использования мобильных платежей заключаются не в слабой защите систем и сервисах, а в действиях пользователей. Для примера: оплата товара или услуги при подключении к незащищённому общественному Wi-Fi, переход по ссылкам фишинговых писем, потеря незапароленных мобильных устройств или смартфонов без био-аутентификации.

Однако есть и другие риски. Например, приложения-клоны, которые доверчивые пользователи устанавливают вместо оригинальных. Сейчас эта проблема стоит уже не так остро, однако подобные случаи до сих пор происходят. Поэтому предупреждайте своих пользователей об опасности, объясняйте им, как отличить аутентичное приложение от подделки.

Внедрите в мобильное приложение возможность аутентификации. В зависимости от возможностей компании и устройств пользователей это может быть идентификация по отпечатку пальца, по голосу, по SMS или звонку (код).

Не забывайте о стандарте безопасности данных PCI DSS 1. Вы можете использовать сертифицированных поставщиков платёжных услуг, которые специализируются на безопасной оплате и сохранении данных клиентов в тайне. Это не дёшево, однако стоит того. Особенно, если у вас крупный бизнес.

Думайте о клиентах, и тогда они будут преданы вам.

Как сделать мобильный платёж удобным для пользователя

Интернет предоставляет людям огромный выбор. И чтобы оставаться конкурентоспособным, востребованным, необходимо оптимизировать систему мобильной оплаты.

Вот главные для клиента проблемы: неудобная платёжная форма, отсутствие быстрой оплаты, страх потерять деньги, а также недостаточный выбор платёжных средств. Разберём каждый из них.

Неудобная платёжная форма — часто главная причина отказа от покупки. Это проблема вашего бизнеса, если у вас:

  • нет привязки карты или карта случайно слетает, из-за чего клиенту приходится каждый раз вводить данные заново;
  • ввод данных глючный или неудобный: нет прокрутки, плохая прокрутка, слетающая прокрутка, виртуальная клавиатура полностью или частично закрывает поля.
  • при вводе номера карты курсор не двигается или перескакивает случайно, нет разбивки на отдельные поля для цифр, разбивка есть, но цифры вводятся в обратном порядке. Также пользователям не нравится, когда посмотреть введённые цифры нельзя (вместо них звёздочки или точки);
  • нет адаптации для маленьких экранов: на них ничего не видно, по полю сложно попасть пальцем в нужное поле или по кнопке;
  • данные клиента забиваются в несколько этапов, однако вернуться к прошлым этапам невозможно без сброса уже забитых данных;
  • при некорректном введении информации приложение или сайт выдают ошибку, но без уточнений или подсказок. Пользователь просто не может продолжить оплату, или же все данные автоматически сбрасываются;
  • приложение или сайт запрашивают у клиента больше информации, чем требуется для оплаты.

Отсутствие быстрой оплаты — вторая причина потери клиента. Однако это отказ не от запланированной, а от спонтанной покупки. Наличие кнопки типа «Купить в один клик» может значительно поднять вам продажи. Не стоит избегать установки подобных средств, если у вас есть возможность. Многие юзеры считают это действительно удобным и хорошим решением.

Страх потерять деньги понятен всем. Обычно он возникает у пользователя, когда приложение или сайт отправляют его на небрендированную веб-страницу. Люди воспринимают это как взлом и попытку злоумышленников украсть деньги. Поэтому нужно предупреждать клиентов о переадресации и оформлять такие страницы в стиле компании. Также вызвать приступ паранойи могут зависания страницы или ошибки в статусе платежа. Человек не хочет переживать, пришла ли оплата, почему у него новое и непонятное смс о снятии средств, а покупка не оформлена? Он хочет приобрести товар или услугу. Сделайте этот процесс простым и удобным и помогите клиенту.

Недостаточный выбор платёжных средств — не основная проблема. Однако какая-то часть людей всё же уйдёт по этой причине. Если вы малый бизнес — стремитесь расширить пути оплаты ваших товаров или услуг. А если крупный — эта ошибка в эпоху глобализации и интернета может достаточно дорого стоить. Ещё дороже, чем ввод новых средств. Рекомендуем исправиться.

Вывод

Мобильный платёж и наличие оплаты в приложении необходимы для интернет-бизнеса. Это не только соблюдение закона, но и забота о пользователе. Чем безопаснее и удобнее будет процесс, тем больше шанс оставить клиента.

Помните, не все люди знают о системах безопасной оплаты и том, как они работают, поэтому ваш сайт или мобильное приложение должны быть понятны, эргономичны даже для тех, кто владеет компьютером или смартфоном плохо. Конечно, объяснять каждую мелочь не надо, но позаботиться о комфорте и нервах клиента всё-таки стоит.

Вспомните, когда в последний раз вас раздражала форма оплаты или проблемы с ней. Думайте с точки зрения простого пользователя. Да, установка и оптимизация платёжных систем стоит дорого, забота о безопасности — тоже. Но это нужно для покупателей. И это стоит принять. В конце концов, вне своего бизнеса, каждый руководитель — точно такой же пользователь, один из них.